Tehnologia schimbă rapid şi radical modelul capitalist, care afectează modul în care găsim un loc de muncă şi inclusiv modul în care suntem recrutaţi şi plătiţi. Noile companii de tipul Uber şi Cabify (servicii de transport), AirBnb (servicii de cazare), Glovo (servicii de livrare) au schimbat mult pieţele şi tarifele. La fel se întâmplă şi pe pieţele bancare prin apariţia băncilor digitale. Dar ce sunt băncile digitale şi cum funcţionează?
Băncile digitale versus băncile tradiţionale
Marea diferenţă între băncile tradiţionale (care pot avea aplicaţii online pentru plăţi şi alte tranzacţii) şi băncile digitale este că cele din urmă sunt exclusiv online. O bancă digitală nu are sucursale iar clientul nu trebuie să meargă la bancă pentru a face anumite operaţiuni ca deschiderea sau închiderea unui cont, semnarea de contracte sau aprobarea unui credit. Băncile digitale operează exclusiv online prin intermediul aplicaţiilor de mobil sau tabletă şi oferă într-un mod simplu şi eficient acces la un cont IBAN, la un card şi la tot ce se poate face cu un cont curent: plăţi, transferuri naţionale şi internaţionale, retragere şi depunere de numerar la ATM-urile băncilor cu care are acorduri (nu are ATM-uri proprii).
O altă diferenţă importantă este că băncile digitale oferă servicii interesante la preţuri competitite: asigurări de călătorie, asigurări pentru dispozitivele mobile, schimburi valutare la costuri mult mai mici versus băncile tradiţionale şi chiar tranzacţii cu criptomonedele care acum sunt din ce în ce mai utilizate ca Bitcoin, Ethereum sau Ripple.
Şi cel mai important aspect: costuri mult mai reduse pentru toate tipurile de tranzacţii şi fără costuri ascunse care apar din ce în ce mai des în relaţia cu banca tradiţională.
Cum funcţionează o bancă digitală?
Cel mai mare dezavantaj al unei bănci digitale poate părea partea legală, de protecţie a depozitelor şi economiilor. Dar cele mai cunoscute şi prezente bănci digitale în spaţiul european – N26 (Germania) şi Revolut (UK) – au licenţă de bancă ceea ce înseamnă că garantează depozitele conform legii în vigoare.
Deci, cum funcţionează o bancă digitală? Foarte simplu şi uşor. Utilizatorul descarcă aplicaţia băncii pe mobil, crează un cont în câţiva paşi simpli şi primeşte acceptul în maxim 48 de ore. Acceptul înseamnă că deja are un cont IBAN. Să luăm exemplul băncii Revolut care permite şi cetăţenilor cu domiciliul în România să deschidă cont. IBAN-ul va fi unul din UK iar în funcţie de ce tip de cont alege, utilizatorul primeşte cardul Revolut acasă în câteva zile şi de aici poate folosi contul şi cardul ca orice card de la orice bancă. Aşa cum spuneam, aspectul cel mai important este că nu se percep comisioane la transfer şi la retrageri (în anumite limite în funcţie de ce tip de card alegi) iar schimburile valutare – mai ales când trimiţi bani sau primeşti din alte ţări, sau călătoreşti în afara ţării – sunt mult mai avantajoase faţă de schimburile al ghişeul băncilor tradiţionale sau la casele de schimb.
Aceste bănci digitale cresc şi îşi dezvoltă portofoliul de la an la an, iar revista Forbes a scris că se trece la alt nivel cu aceste bănci care au ieşit din “adolescenţă”. N26 şi Revolut se extind în acest an pe piaţa din SUA şi viitorul pare să se mute într-o piaţă din ce în ce mai digitalizată, dar în acelaşi timp mai uşor de folosit şi mai intuitivă.
