E un fenomen arhicunoscut în România să vezi maşini la mâna a doua scoase la vânzare de firmele de leasing sau de bănci. Da, sunt maşinile rechiziţionate de la cei care nu au putut plăti ratele. Ca să nu ajungi acolo, înainte de a-ţi cumpăra o maşină trebuie să faci nişte calcule. Şi dacă în general se spune că socoteala de acasă nu se potriveşte cu cea din târg, cu atât mai mult trebuie să îţi faci bine socotelile ca să vezi dacă merită să mergi în târg.
Greşeala frecventă pe care o facem cu toţii este să pornim de la ce maşină ne dorim, nu de la maşina pe care ne-o putem permite. Regula de aur atunci când vrem să achiziţionăm un autoturism este ca valoarea acestuia să nu depăşească 10% din veniturile anuale ale unei familii, aşa numită regula de 1/10. Aceasta este o regulă de calcul pentru valoarea de cumpărare, nu capacitatatea de îndatorare (rate).
Iată un exemplu de calcul: salariul net pe lună a unuia dintre soţi este de 2000 de lei, iar celălalt câştigă 3000 de lei. Valoarea maşinii ce şi-o permit este: (2000+3000)*12*10% = 6000 lei. De unde rezultă că trebuie să se orienteze către o maşină la mâna a doua. Aici intră în calcul şi eventualele economii pe care familia le-a făcut pentru a-şi lua o maşină, de exemplu a economisit 10,000 lei înainte iar această sumă poate intra în calculul total al valorii autoturismului.
De asemenea, în cazul în care serviciul pe care îl ai este cât de cât sigur, te poţi gândi să faci rate şi atunci formula de calcul recomandată de specialiştii financiari este 20/10/4 care se traduce prin:
- 20% reprezintă procentul din valoarea maşinii pe care îl plăteşti ca avans la cumpărare
- 10% reprezintă procentul din venitul tău care să fie rata lunară (nu uita că procentul total de rate din salariul tău lunar nu trebuie să depăşească 30-35%, adică dacă mai ai alte tipuri de rate calculează să vezi dacă te încadrezi).
- 4 reprezintă numărul maxim de ani pentru contractul de rate/leasing.
Cu toate că tentaţia este mare de a cumpăra o maşină peste posibilităţile financiare, este bine să ai în vedere şi alte motive pentru care nu e bine să cheltui mai mult decât îţi poţi permite:
- cheltuielile anuale de întreţinere
Cu orice maşină vei avea cheltuieli pe lângă rată (impozit, combustibil, parcări, amenzi, etc). Dar cu cât o maşină este mai scumpă, cu atât vei cheltui mai mult în fiecare an pe un impozit mai mare, pe costul de revizii care este mai mare şi, posibil, cu asigurările - reacţiile în lanţ
Pentru o maşină nou-nouţă şi frumoasă foc să vrei alte lucruri nou-nouţe şi frumoase foc şi vei începe să cheltui mai mult decât îţi poţi permite pe diverse accesorii de care în realitate nu ai nevoie. Ştim că maşinile se pot transforma în adevărate obsesii, dar să nu uităm că avem nevoie de maşină să ne deplasăm din punctul A în punctul B. - scuzele nu îţi plătesc ratele
Poţi găsi o serie de scuze ca să sari peste regulile de mai sus şi să îţi cumperi o maşină scumpă: că dacă iei una ieftină se strică şi bagi mulţi bani ca să o repari, că maşinile noi şi scumpe consumă mai puţin, etc, dar nu scuzele îţi plătesc ratele aşa că gândeşte bine ce îţi poţi permite.
Dacă totuşi maşina este totul pentru tine şi nu vrei să accepţi regula de 1/10, să ai în vedere că va trebui să renunţi la alte cheltuieli ca să îţi poţi achita maşina – mese în oraş, vacanţe, anumite articole de îmbrăcăminte şi încălţăminte, etc. Acest lucru este valabil în special pentru familiile fără copii sau pentru celibatari.
O alternativă bună este să îţi cauţi un loc de muncă în care este inclusă maşina în pachetul de beneficii. În acest fel eviţi îndatorarea şi poţi economisi pentru maşina pe care ţi-o doreşti.
P.S: Atunci când îţi faci calculele nu uita că preţul pe care îl vezi la televizor într-un clip publicitar nu este cel real, pentru că vei mai adauga câteva sute pe accesorii sau chiar mii pe motorizarea pe care ţi-o doreşti.
Comments on this entry are closed.
Hai s-o luam altfel. Sa zicem ca vreau sa-mi iau un logan cu niste optiuni. sa zicem ca pretul e undeva la 30.000 ron (7500 euro). Asta inseamna ca venitul meu lunar ar trebui sa fie prin preajma sumei de 7000 de euro? Cine a facut calculul asta? 10% din venitul dintr-un an este aproximativ egal cu venitul lunar. Cine isi permite sa-si ia o masina din venitul dintr-o luna? Sau mai exact, venitul din 5.2 saptamani?
Niq, calculul sau rata de 1/10 este un sfat financiar “ideal” pentru a calcula valoarea reală a maşinii pe care o familie şi-o poate permite. Asta pentru a putea să plătească toate cheltuielile lunare (chirii, ipoteci, utilităţi, mâncare, etc) dar şi pentru a economisi. Evident, în realitate, din cauza programelor guvernamentale tip “Rabla” şi a altor factori (contracte tip leasing şi rate), maşinile noi sunt preferate. Foarte mulţi aleg să îşi facă un calcul doar de rată lunară ca procent din venit pe modelul unei alte formule: 20/10/4 care înseamnă să plăteşti 20% avans din valoarea maşinii, ca rata lunară să nu depăşească 10% din venitul net (asta în condiţiile în care toate datoriile de tip rate nu ar trebui să depăşească 30% din salariu) şi ca numărul de ani în care plăteşti rate să fie maxim 4.
Aşa cum menţionam în text, există şi excepţii (celibatari, etc) unde rata de calcul ajunge şi la 30% din valoarea venitului anual.
Ştim să sună dur dar aceste formule de calcul sunt cele care determină adevărata putere de cumpărare nu capacitatea de îndatorare. În final, ideal ar fi să poţi cumpăra o maşină cu ce bani ai pus deoparte, iar când strângi mai mult să iei o maşină mai bună.
Si mie mi se pare putin 10% din venit, mai ales ca un automibil uzat, pentru a avea o stare tehnica corespunzatoare si a putea si utilizat in conditii de siguranta, se poate gasi la preturi cam 3000-4000 euro, adica un sfert din pretul masinii noi. Sub acest pret trebuie considerate vizitele la mecanic mult mai dese si imposibilitatea de a circula in siguranta, fara a considera ca este posibil ca vehicolul sa nu treaca verificarea tehnica periodica. Nu veti dori sa mergeti cu copilul de 1 an la tara la bunici si sa se strice masina pe drum, de asemenea sa intarziati mereu la serviciu din cauza ca v-a lasat masina. Din pacate preturile automobilelor nu sunt de la zero si deci cine nu isi permite sa dea suma estimata de mine poate sa isi cumpere o motoreta sau chiar bicicleta. Pentru distante parcurse mai mici de 7000km pe an, este mai rentabil transportul cu taxiul sau mijloacele de transport in comun. Cred ca aici trebuie punctat. Costul initial al masinii este o mica parte, deoarece consumabilele (uleiuri, filtre, cauciucuri), piesele de schimb (bujii, rulmenti, baterii), impozitul, asigurarea, incrierea in circulatie, eventuala radiere dupa, vor conta in bugetul familiei mai mult decat inca 10%.
Da… si mie mi se pare o mare tampenie… Cum adica valoarea masinii trebuie sa fie 10% din venitul ANUAL al unei familii…
Hai sa luam un exemplu mult mai practic: Eu vreau sa-mi iau un BMW de 15 000 euro. Practic, dupa calculul din acest articol, venitul lunar al familiei mele trebuie sa fie de 12 500 euro ?!?!? Ce Dumnezeu? Cine face calculele astea?
Pai eu fac un credit pe 5 ani intr-o banca si imi vine o rata de 370 euro/luna… CHIAR IMI TREBUIE UN VENIT LUNAR DE 12 500 euro/luna PENTRU A PLATI O RATA DE 370 euro?
WHAT THE HECK?!?
Elija, valoarea maşinii trebuie sp fie 10% din venitul anual al unei familii ca să nu te îndatorezi. Asta era ideea articolului. Credit e foarte uşor să faci, nu despre asta era vorba. La fel de bine, poţi depăşi valoarea de 10% din venitul lunar dacă ai făcut economii şi poţi acoperi o parte din valoarea maşinii sau dacă ai o altă maşină pe care o vinzi pentru a-ţi lua un model mai nou.