Înainte de a lua o decizie cu privire la locuinţa ta şi a familiei, trebuie să ai în vedere situaţia ta particulară pentru că nu există o soluţie bună pentru toţi. Sunt mulţi factori de luat în calcul de la oraş şi zonă, la suprafaţa de care ai nevoie. De asemenea, evident trebuie să iei în calcul veniturile totale anuale, vârsta şi solvabilitatea pe care o ai la bancă în cazul în care îţi doreşti ipotecă.

Mirajul de a fi proprietar şi a avea casa ta este destul de întâlnit mai ales la familiile tinere şi care de multe ori se grăbesc în a lua o decizie fără să cântărească bine toate aspectele şi uitând că o ipotecă nu înseamnă că eşti proprietar cu drepturi de depline. Dintr-un calcul pe 35 de ani pentru un apartament în valoare de 60,000 de euro, reiese că o ipotecă este mai avantajoasă. Dar dacă reducem perioada cu 10 ani, chiria iese câştigătoare. Atât chiria cât şi ipoteca au avantaje şi dezavantaje, iar decizia finală trebuie luată după o analiză atentă a situaţiei tale în concret.

Chiria: avantaje şi dezavantaje

Să începem cu avantajele. Principalul avantaj în cazul chiriei în România este rapiditatea cu care poţi semna un contract şi actele puţine care ţi se cer din partea proprietarului. În alte ţări din Uniunea Europeană la închirierea de locuinţe ţi se pot cere atât acte doveditoare de angajare cât şi giranţi sau alt tip de garanţii chiar şi când vorbim de contracte între particulari. Dar tocmai această rapiditate cu care poţi închiria în România se poate transforma repede în dezavantaj pentru tine, ca chiriaş, în cazul în care există probleme cu proprietarul: chiriaşul nu este foarte bine protejat din punct de vedere legal iar uneori proprietarii nu înregistrează contractul ceea ce te lasă la mila lor dacă decid să schimbe anumite condiţii.

La semnarea unui contract de chirie nu ai nevoie de o sumă mare de bani ca în cazul semnării unei ipoteci, ci doar de una sau două chirii în avans (ce stabileşti de comun acord cu proprietarul) şi, eventual, comisionul de agenţie dacă nu tratezi direct cu proprietarul.

Un alt avantaj poate fi accesul la anumite zone sau tip de locuinţă care poate avea un preţ decent la închiriere dar mult prea ridicat la cumpărare. Acest lucru îşi permite să alegi o locuinţă cu chirie mai aproape de locul de muncă sau de şcoala copilului, dar pe care o poţi schimba în cazul în care te muţi cu serviciul în altă zonă, adică îţi conferă mai multă libertate de mişcare.

Tot un avantaj ar fi o economie cu cheltuielile anuale ca impozitul pe clăridiri sau asigurarea pe care nu le vei plăti tu ci proprietarul. Iar în cazul devalorizării zonei sau a unei căderi pe piaţa imobiliară, nu vei avea de suferit ca chiriaş.

De asemenea, un contract bine făcut îţi asigură bună parte din reparaţiile şi mentenanţa instalaţiilor electrice şi sanitare de care trebuie să se ocupe proprietarul, conform legii locuinţei. Dar pentru acest lucru, trebuie să te asiguri că ai un contract înregistrat la Administraţia Financiară.

Trecând la dezavantaje, cel mai des întâlnit este nesiguranţa: proprietarii pot schimba cu uşurinţă clauzele contractului la finalul anului fiscal (în special preţul), pot vinde locuinţa sau dori să o folosească ei. Prin urmare, trebuie să te asiguri că semnezi un contract cu clauze clare, atât obligaţiile dar şi drepturile pe care le ai, pentru a te proteja de eventuale neplăceri.

Poţi să te confrunţi şi cu lipsa de acţiune din partea proprietarului atunci când este nevoie de reparaţii sau de anumite schimbări de care ai nevoie. Şi nu poţi face modificări de structură sau de design în casă fără acordul proprietarului.

Ipoteca: avantaje şi dezavantaje

Să trecem la ipotecă şi la ce implică decizia de a contracta un credit ipotecar. Ipoteca este un produs ce implică cheltuieli mult mai mari: ţi se cere un avans obligatoriu ce poate ajunge, în funcţie de bancă, chiar şi la 30% din valoarea locuinţei. Dacă vârsta îţi permite, ideal este să cumperi o locuinţă accesând programul Prima Casă pentru că ţi se cere un avans mult mai mic iar dobânzile (Robor şi Euribor) sunt mai reduse. Pe lângă avans, trebuie să iei în calcul că va trebui să plăteşti la semnarea ipotecii şi comisioanele bancare, dar şi cele notariale. Mai mult decât atât, contractul ipotecar presupune asigurări obligatorii pentru locuinţă şi de sănătate ceea ce ridică costul lunar al ratei pe care o vei achita către bancă.

Un alt aspect ce trebuie luat în calcul este că semnarea unui contract ipotecar presupune mult timp şi multă birocraţie. Asigură-te că ţi se preaprobă ipoteca înainte de începe să stai la cozi după actele necesare.

Marele avantaj, însă, este perioada mare pe care se acordă creditul ipotecar (poţi lua o ipotecă pe 35 de ani, ceea ce îţi permite accesul la cumpărarea unei locuinţe chiar dacă ai un salariu mai mic). Şi alt avantaj important este că la calcularea acordării unei ipoteci se ia în calcul venitul anual al familiei dar şi gradul de îndatorare (cu alte credite, de exemplu). Acest lucru este un avantaj pentru că nu îţi permite să te îndatorezi prea mult pe termen lung pentru a nu ajunge în imposibilitate de plată, care ar duce la penalizări şi chiar la executare silită.

Avantajul pe care toţi îl iau în calcul este că la semnarea ipotecii devii proprietar, chiar dacă nu cu drepturi depline (nu poţi vinde locuinţa fără acordul băncii, nu o poţi folosi ca garanţie pentru un alt împrumut fără acordul băncii). Dar eşti proprietar ceea ce înseamnă că poţi folosi locuinţa pentru a o închiria, a o modifica (a-i aduce îmbunătăţiri) etc. Sau chiar pentru a o vinde: o poţi vinde chiar dacă nu ai terminat de plătit ipoteca (cerând în prealabil acordul băncii şi achitând către bancă suma restantă) sau după terminarea creditului. Având în vedere că vorbim de ipotecă, adică de o perioadă mare de timp, valoare locuinţei poate înregistra un trend ascendent, mai ales dacă zona în care ai cumpărat se dezvoltă în aceşti ani. Nu uita să iei în calcul că în primii 5 ani de credit, achiţi mai mult din dobânzile bancare decât din valoarea luată împrumut, deci nu vei ieşi în câştig cu vânzarea.

Cel mai mare dezavantaj al ipotecii este faptul că îţi îngrădeşte mult libertatea de mişcare: nu te poţi muta cu uşurinţă dacă vrei să schimbi zona, oraşul sau ţara. Şi că depinzi de valoarea pieţei care poate înregistra căderi (crize economice) şi de valoarea monedei în care ai contractat creditul.

Aşa cum se vede, există avantaje şi dezavantaje pentru ambele variante, iar uneori soluţia ideală poate fi o combinată între cele două: câţiva ani cu chirie pentru a strânge bani de avans pentru o ipotecă.